El superintendente de Banca y Seguros contó esta semana que el análisis de una licencia bancaria se acortó 40% y que hay varias entidades haciendo cola para entrar al Perú. La noticia suena a que por fin va a haber competencia y las tasas van a bajar.

Conviene mirar quién está entrando y a qué segmento. Porque de los que vienen, casi ninguno viene por la pequeña empresa, y lo que sí puede bajarle el costo del crédito este mes no depende de que llegue un banco nuevo.

Quiénes están entrando y a qué vienen

La lista que la SBS tiene en movimiento este año se reparte así:

• BTG Pactual, de Brasil: organización autorizada en enero y licencia de funcionamiento en setiembre. Va a banca corporativa y ha dicho que no entra a consumo
• Revolut, de Gran Bretaña: autorización de organización, formato totalmente digital, enfocado en personas
• Las cooperativas Kori y Santa Isabel: pidieron licencia para convertirse en financieras
• En los últimos dos años, tres financieras pasaron a ser bancos: Santander Consumer, Efectiv Bank y Compartamos
• De todos ellos, el único con el crédito a la micro y pequeña empresa en el centro de su negocio es Compartamos

Por qué más bancos no le baja la tasa

Al cierre de 2025, según la SBS, cuatro bancos concentraban el 82,31% de los créditos directos del sistema bancario y el 82,45% de los depósitos. El BCP solo tenía 33,43% de los créditos; el BBVA, 22,1%; Interbank, 13,63%; Scotiabank, 13,16%.

Un banco corporativo nuevo compite por los clientes grandes, que ya tenían las mejores tasas. Un banco digital nuevo compite por la cuenta de ahorros y la tarjeta de una persona. Ninguno de los dos se mete a pelear la línea de capital de trabajo de una empresa de veinte trabajadores, que es cara porque es riesgosa de evaluar, no porque falte competencia.

Dicho de otro modo: la competencia llega donde es rentable, y en el crédito a la pyme el costo de evaluar es el que manda.

Lo que sí le baja el costo, y está en su contrato

Hay una diferencia que vale plata y que casi nadie pide por escrito: pago anticipado no es lo mismo que adelanto de cuotas.

En el pago anticipado, lo que abona se aplica directamente al capital, y por eso bajan los intereses, las comisiones y los gastos que faltaban. En el adelanto de cuotas, su dinero se aplica a las cuotas siguientes y los intereses se mantienen: usted paga antes, pero paga lo mismo.

No es un detalle de letra chica. Indecopi sancionó al BCP con 110 UIT, S/ 462,000, por tomar esos abonos solo como adelanto de cuotas sin reducir intereses (Resolución 0094-2019/SPC-INDECOPI). Cuando abone de más, diga por escrito que es pago anticipado a capital y pida la constancia.

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Compare por TCEA, no por la tasa que le dicen

La TEA es solo el interés. La TCEA, tasa de costo efectivo anual, incluye las comisiones, los seguros y los gastos que vienen amarrados al crédito, y es la única cifra que permite comparar dos ofertas.

Pida la hoja resumen de cada propuesta y compare TCEA contra TCEA, con el mismo monto y el mismo plazo. Dos créditos con la misma TEA pueden terminar costando bastante distinto.

Dónde sí hay competencia por una pyme

No está en los bancos que vienen, sino en los que ya están y no se miran:

• Cajas municipales y financieras especializadas en mype, que compiten entre ellas por ese cliente
• El factoring, que no mide su riesgo sino el de su cliente que le debe la factura: si vende a una empresa grande, ahí hay tasa
• La compra de deuda entre entidades, que se negocia mejor con una propuesta de la competencia en la mano
• Los fondos y programas de garantía, que mejoran su perfil ante la entidad sin cambiar su balance

Qué hacer esta semana

• Saque la hoja resumen de sus créditos vigentes y anote la TCEA de cada uno
• Pida una propuesta a una caja o financiera, aunque no la vaya a tomar: sirve para negociar
• Si está abonando de más, confirme por escrito que se aplique como pago anticipado a capital
• Revise si alguna de sus ventas se puede financiar por factoring antes de pedir un préstamo
• No espere a los bancos nuevos para mover su tasa: los que entran no vienen a su segmento

Las cifras de concentración son de la SBS al cierre de 2025. El estado de las licencias corresponde a lo informado por la SBS hasta octubre de 2026 y puede cambiar. Este artículo es informativo y no reemplaza la asesoría de su banco o su contador.