Cuando el banco dice que no, casi nadie pregunta por qué. Y la respuesta suele estar en dos o tres datos que el empresario podría haber arreglado antes de entrar a pedir.

Un gerente de Mibanco lo dijo esta semana en el Perú Business Fest: buena parte del perfil crediticio de un negocio se puede corregir en treinta días. No todo, pero sí lo suficiente para cambiar una respuesta. Lo que sigue es qué mira la entidad, en qué orden, y qué se puede mover antes de la próxima solicitud.

Lo que el banco revisa, en orden

El analista no empieza por su proyecto. Empieza por su comportamiento de pago, porque es el único dato que no depende de lo que usted le cuente.

• Su clasificación en la central de riesgos de la SBS, que reportan todas las entidades del sistema
• Su historial de atrasos de los últimos doce a veinticuatro meses
• Cuánta deuda ya tiene en el sistema y con cuántas entidades
• Su capacidad de pago, medida sobre ingresos que pueda demostrar
• Recién al final, el destino del préstamo y la garantía

Los ocho días que lo cambian todo

Para los créditos a pequeña empresa y microempresa, el Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor de la SBS fija los tramos por días de atraso. No es criterio del banco: es una tabla.

• Normal: al día o hasta 8 días de atraso
• Con problemas potenciales (CPP): de 9 a 30 días
• Deficiente: de 31 a 60 días
• Dudoso: de 61 a 120 días
• Pérdida: más de 120 días
• El salto de Normal a CPP ocurre con nueve días de atraso en una sola cuota

Su clasificación es la de su peor crédito

Esta es la parte que sorprende a casi todos. Si tiene cuatro créditos al día y uno atrasado, no promedia: el sistema lo alinea hacia abajo. La entidad que le presta bien ve la clasificación que le puso la entidad donde se atrasó.

Por eso la tarjeta olvidada con un saldo pequeño, o el crédito vehicular que paga un familiar a su nombre, termina costándole un préstamo de capital de trabajo diez veces mayor. La deuda chica no es el problema; lo es la etiqueta que arrastra.

El problema que nadie dice en voz alta

Muchos negocios declaran a Sunat bastante menos de lo que venden. Eso baja el impuesto hoy y baja el crédito mañana, porque la capacidad de pago se calcula sobre lo declarado, no sobre lo que entra a la caja.

Si vende S/ 60,000 al mes y declara S/ 20,000, el banco le va a prestar como a un negocio de S/ 20,000. La diferencia no se recupera con una carta ni con el estado de cuenta del banco: se recupera declarando, y eso toma meses, no treinta días. Vale la pena hacer el número de cuánto le cuesta el impuesto ahorrado contra el crédito que no le dan.

PUBLICIDAD

Lo que sí se arregla en treinta días

Cuatro movimientos concretos, en orden de impacto:

• Pedir su reporte de deudas en el portal de la SBS y leerlo entero: ahí salen deudas que ya no recordaba y errores que puede reclamar
• Pagar y pedir la constancia: desde la Ley 32327, al pagar una deuda en mora la entidad tiene 7 días hábiles para entregarle la constancia de regularización y para informar el pago a la SBS
• Cerrar las líneas que no usa: cada línea abierta cuenta como deuda potencial y le resta capacidad
• Adelantar las cuotas dos o tres días al vencimiento durante los próximos dos meses: el comportamiento reciente es el que más pesa

Lo que no se arregla en treinta días

Conviene saberlo antes de ilusionarse. Un atraso serio no se borra al pagar: queda en el historial y pesa mientras siga en la ventana que el banco mira. Lo que cambia al pagar es su clasificación actual, no el antecedente.

Tampoco se arregla en un mes la antigüedad del negocio, ni los estados financieros de un ejercicio ya cerrado. Si va a necesitar financiamiento en el primer trimestre, el trabajo empieza ahora, no cuando aparezca la oportunidad.

Qué hacer esta semana

• Saque su reporte de deudas de la SBS y el de la empresa, si están separados
• Haga la lista de todas sus obligaciones con fecha de vencimiento y póngales alarma tres días antes
• Ordene en una carpeta: declaraciones de Sunat de los últimos doce meses, contrato de alquiler del local, recibos de servicios y el resumen de ingresos
• Si tiene una deuda en mora, páguela y exija la constancia por escrito en los 7 días hábiles que manda la ley
• Calcule cuánto necesita de verdad: pedir de más es la forma más rápida de que le digan que no

Los tramos por días de atraso corresponden al Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor de la SBS para créditos a pequeña empresa y microempresa. Los plazos de regularización son los de la Ley 32327. Cada entidad aplica además sus propias políticas de riesgo.